Banco y ahorro

Varias instituciones financieras han comenzado a operar en el mercado global para facilitar al público ofreciendo productos y paquetes únicos. Este crecimiento sistemático en el sector financiero ha dado lugar a muchas herramientas efectivas que antes no estaban disponibles para los usuarios. Si observa la economía estadounidense, además de los bancos comerciales, también encontrará ahorros que incluyen bancos de ahorro y asociaciones de ahorro y préstamo. Si bien, los thrift no son tan comunes como solían ser en el pasado, siguen siendo una parte crucial del sector de servicios financieros en los Estados Unidos.

Bancos

Como todos ustedes saben, los bancos son instituciones financieras que reciben depósitos en efectivo y emiten préstamos junto con la provisión de otros servicios financieros que incluyen gestión de patrimonio, cajas de seguridad y cambio de divisas. Los dos tipos comunes de bancos son los bancos de inversión y comerciales, y están gobernados por el banco central de un país o el gobierno nacional. Los bancos comerciales obtienen un seguro para su depósito de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a través de Bank Insurance Fund (BIF).

Los bancos comerciales son responsables de recibir el depósito, otorgar préstamos a corto plazo a empresas y empresarios, y emitir instrumentos, como certificados de depósitos. Algunos bancos comerciales también tienen divisiones de corretaje que les permiten a los clientes bancarios invertir sus fondos en acciones, y hay algunos bancos que operan compañías fiduciarias o divisiones que están involucradas en la administración de fideicomisos comerciales o personales. Considerando que, los bancos de inversión se centran principalmente en ofrecer servicios, tales como, suscripción o asistencia con M&A (fusión y adquisición).

Con la nueva era de la tecnología, una gran cantidad de bancos comerciales ahora operan en línea, donde todas las transacciones financieras se ejecutan electrónicamente. Los bancos virtuales generalmente pagan más intereses a sus depositantes y cobran una tarifa más baja por los servicios ofrecidos a los clientes.

Ahorro

Las instituciones financieras son instituciones financieras y su propósito principal es tomar dinero y obtener hipotecas para facilitar la financiación de hogares familiares para personas de clase trabajadora. Como ya se mencionó, incluye asociaciones de ahorro y préstamo (S&L). Son de un tamaño relativamente pequeño y su enfoque principal es brindar servicios a sus clientes, por ejemplo, ofrecen cuentas corrientes junto con otros servicios, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales.

La historia de Thrift se remonta a los 18.^th siglo con el inicio de las "sociedades de la construcción" en el Reino Unido. Se inició para trasladar la emisión de préstamos hipotecarios de las compañías de seguros al sector bancario. La estructura de los bancos Thrift es similar a las empresas corporativas donde la propiedad es de los accionistas. Después de la crisis de ahorros y préstamos de la década de 1980 que resultó en el fracaso de los bancos Thrift y siguiendo la Ley Dodd-Frank que puso fin a sus regulaciones menos estrictas, estos bancos sufrieron cambios estructurales que redujeron las diferencias entre estas instituciones financieras y los bancos convencionales.

En 1989, el Congreso comenzó a romper las diferencias entre los bancos convencionales y de ahorro. Como resultado, gran parte de la industria del ahorro ha sido absorbida por la industria bancaria principal. Según una investigación llevada a cabo por el experto en economía, Bert Ely, los cambios reglamentarios y estatutarios casi han desdibujado las diferencias entre ambas instituciones financieras, y cree que el ahorro eventualmente dejará de existir. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que no son lo mismo que los bancos convencionales, y aún así, hay diferencias entre los dos.

Diferencias

Limitación para ofrecer productos

Los bancos convencionales ofrecen servicios tanto a individuos como a empresas, mientras que los ahorros solo sirven a los consumidores en lugar de a las pequeñas o grandes empresas. Además, los bancos de segunda mano deben tener el 65 por ciento de su cartera que consiste en préstamos al consumo. Además, pueden otorgar alrededor del 20 por ciento de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad puede usarse para préstamos para pequeñas empresas. Los bancos comerciales no tienen ninguna de estas restricciones.

Mayor rendimiento y liquidez

A diferencia de los bancos convencionales, las cajas de ahorro suelen tener acceso a fondos de menor costo de los Bancos Federales de Préstamos Hipotecarios y, por lo tanto, se les cobra una tasa de interés baja. Les permite proporcionar un mayor rendimiento a los clientes con cuentas de ahorro. Además, tienen una alta liquidez para ofrecer préstamos hipotecarios con respecto a los bancos convencionales.

Rango de productos

Los bancos ofrecen una gama de cuentas en términos de gestión de patrimonio, planes de seguro, cambio de divisas, etc., y hay una gran cantidad de productos disponibles para que el público elija la que sea adecuada para sus objetivos financieros. Con todo, los bancos convencionales son como una ventanilla única para servicios financieros donde un cliente puede encontrar una gama de productos. Por otro lado, los bancos de ahorro ofrecen solo algunos tipos de cuentas y sus productos son mucho más simples, lo que no requiere mucha administración.

Carta

Para los bancos comerciales, los estatutos son emitidos por el gobierno federal o estatal y los accionistas del banco pueden decidir cuál de los dos es razonable teniendo en cuenta sus perspectivas de crecimiento. Los estatutos de los bancos nacionales son emitidos por una división del Tesoro de los Estados Unidos, denominada Oficina del Contralor de la Moneda.Los bancos comerciales pueden intercambiar una carta estatal por una federal. Por otro lado, el estatuto de un banco de ahorro es emitido por la Oficina Federal de Supervisión de Ahorro o puede ser emitido por la división de regulación financiera de un gobierno estatal.

Propiedad

Las personas que buscan iniciar una asociación de ahorro y préstamo autorizada suelen tener dos opciones de propiedad; el propietario puede ser un depositante o prestatario o los accionistas que controlan las acciones de la S&L también pueden establecer un ahorro. También se conoce como una propiedad mutua. Pero los bancos, por otro lado, ofrecen sus servicios como empresas nacionales o regionales y son administrados por la junta directiva que son designados por los accionistas. Por lo tanto, los prestatarios y depositantes no pueden ser dueños de bancos convencionales.

Fondos

El mecanismo de financiación de los bancos de ahorro y convencionales también es diferente. Thrift obtiene principalmente su financiamiento de los ahorros que depositan los individuos y las empresas locales por los cuales se les paga intereses; Esto es similar a las sociedades de construcción en el Reino Unido y Australia. Como ya se mencionó, los ahorros son muy pequeños en comparación con los bancos convencionales. Operan localmente y, por lo tanto, no obtienen su financiamiento de un mercado monetario o de capital privado. En cambio, el dinero recaudado de la comunidad local se presta básicamente como préstamos personales o hipotecas. Mientras que los bancos convencionales se comportan de manera libre en comparación con los bancos de ahorro, especialmente después de la Ley Glass-Steagall de 1932, ya que esta ley no exige que los bancos minoristas se consideren separados de los bancos de inversión.

Regulación

Las instituciones de ahorro se establecieron en la década de 1850 bajo el control federal de los Estados Unidos. Por lo tanto, están más regulados en comparación con el sistema bancario convencional. Dado que la ley exige que tengan al menos el 65 por ciento de sus préstamos en hipotecas, eso los hace vulnerables a cualquier recesión en el sector de la vivienda. Sin embargo, durante la crisis crediticia de 2008, resultaron ser bastante fuertes ya que no se expusieron a la deuda que los bancos comerciales tenían sobre sus libros, y por lo tanto, no fueron muy afectados por la crisis como lo hicieron los bancos convencionales.